Vì sao nên cân nhắc quyền lợi sản phẩm bảo hiểm bán cùng ngay từ đầu?

Chị Thu Huyền, 32 tuổi, nhân viên văn phòng, từng tham gia một sản phẩm bảo hiểm liên kết chung với gói quyền lợi cơ bản, nhằm đảm bảo hỗ trợ tài chính trong trường hợp gặp rủi ro tử vong.

Tuy nhiên, sau một tai nạn giao thông khiến chị phải nghỉ làm hai tháng, chi phí điều trị cộng với việc mất thu nhập đã ảnh hưởng lớn đến tài chính gia đình. Khi rà soát lại hợp đồng, chị nhận thấy tình huống này không thuộc phạm vi chi trả. Nếu cân nhắc thêm các quyền lợi để gia tăng bảo vệ ngay từ đầu, Thu Huyền có thể không phải đối diện với gánh nặng tài chính như hiện tại.

Thực tế, trường hợp như của Huyền không phải là cá biệt. Nhiều người khi tham gia bảo hiểm nhân thọ lần đầu có xu hướng lựa chọn quyền lợi cơ bản. Tuy nhiên, trong cuộc sống, các rủi ro có thể phát sinh và ảnh hưởng đáng kể đến tài chính cá nhân cũng như kế hoạch của gia đình. Trong bối cảnh đó, việc lựa chọn tham gia thêm quyền lợi để gia tăng bảo vệ ra sao lại trở thành bài toán của nhiều khách hàng.

Tại sao cần cân nhắc tham gia sản phẩm bảo hiểm bán cùng?

Nghị định 46/2023/NĐ-CP hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm chính thức có hiệu lực vào ngày 01/07/2023 đánh dấu một bước thay đổi quan trọng trong cách thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam. Theo Nghị định mới này, quyền lợi bảo hiểm rủi ro của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ bao gồm quyền lợi cơ bản là tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Những quyền lợi bảo vệ trước các sự kiện như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chi phí y tế… không còn được tích hợp sẵn trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, mà sẽ được cung cấp trong từng sản phẩm bảo hiểm được thiết kế riêng cho nhu cầu bảo vệ tương ứng, và có thể được mua cùng với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Các sản phẩm này gọi chung là sản phẩm bảo hiểm bán cùng.

Việc bổ sung thêm quyền lợi để gia tăng bảo vệ của các sản phẩm bảo hiểm bán cùng không chỉ giúp phạm vi bảo vệ tài chính rộng hơn mà còn mang lại sự linh hoạt trong việc thiết kế kế hoạch bảo hiểm phù hợp với từng cá nhân.

Do đó, lợi ích nổi bật khi tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bán cùng chính là việc các sản phẩm này có thể hỗ trợ chi trả quyền lợi trong những tình huống rủi ro xảy ra mà sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư không bảo vệ, chẳng hạn như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chi phí y tế… Đây đều là những rủi ro có thể làm gián đoạn thu nhập và tạo áp lực lớn đến ngân sách gia đình, nhưng lại thường bị bỏ qua khi người tham gia chỉ lựa chọn quyền lợi cơ bảnvề tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Việc chủ động mở rộng phạm vi bảo vệ bằng những sản phẩm bảo hiểm bán cùng giúp mang đến lớp bảo vệ toàn diện cho khách hàng.

Ngoài ra, chi phí để tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bán cùng thường chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng mức phí bảo hiểm, nhưng lại có thể hỗ trợ đáng kể khi phát sinh sự cố, đặc biệt trong các trường hợp cần điều trị kéo dài hoặc mất thu nhập đột ngột.

Bên cạnh đó, những quyền lợi từ các sản phẩm bảo hiểm bán cùng trên thị thường hiện nay được thiết kế đa dạng và linh hoạt, cho phép người tham gia lựa chọn dựa trên nhu cầu cá nhân và khả năng tài chính của từng người.

Cân nhắc các tiêu chí khi lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm bán cùng

Khi lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm bán cùng, người mua bảo hiểm nên tiếp cận việc bổ sung thêm quyền lợi để gia tăng bảo vệ một cách chủ động và có chiến lược. Trước hết, hãy xác định rõ nhu cầu bảo vệ của bản thân: nếu bạn lo lắng trước khả năng sức khỏe suy giảm, nguy cơ mắc các bệnh hiểm nghèo ngày một cao trong khi chi phí y tế gia tăng lên đáng kể thì những sản phẩm bảo hiểm bán cùng rất đáng lưu tâm.

Đồng thời, bạn cần đánh giá khả năng tài chính thực tế – tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cam kết dài hạn, và mức phí tuy phù hợp ban đầu nhưng có thể tạo gánh nặng nếu không được tính toán kỹ.

Người tham gia cần đọc kỹ các điều khoản hợp đồng, bao gồm phạm vi bảo vệ, mức chi trả, thời gian chờ và các trường hợp loại trừ để tránh hiểu nhầm khi phát sinh yêu cầu bồi thường. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nhu cầu bảo vệ cũng có thể thay đổi theo từng giai đoạn cuộc sống, vì vậy việc rà soát và điều chỉnh định kỳ là cần thiết.

Ngoài ra, người tham gia nên tham khảo ý kiến từ các chuyên viên tư vấn uy tín để được hỗ trợ xây dựng kế hoạch bảo vệ phù hợp, hiệu quả và bền vững. Khi được lựa chọn đúng cách, các sản phẩm bảo hiểm bán cùng sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng bảo vệ tài chính trước các rủi ro không lường trước.

Ví dụ, để tham gia sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn được bán cùng với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa vừa ra mắt gần đây của Prudential, người tham gia chỉ cần trả thêm một khoản phí bảo hiểm, là đã được tăng cường bảo vệ trước các rủi ro do tai nạn gây ra. Theo đó, sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn có thể bảo vệ khách hàng trước cả những rủi ro lớn như tử vong do tai nạn (khách hàng có thể được chi trả lên đến 300% số tiền bảo hiểm tùy theo sự kiện tai nạn) lẫn những rủi ro nhỏ hơn như Bỏng do tai nạn từ 5% diện tích da bị bỏng trên cơ thể (khách hàng có thể nhận % số tiền bảo hiểm được chi trả tương ứng với tổng % diện tích da bị bỏng (phỏng) được xác nhận từ 5% trở lên). Cũng liên quan sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa, bạn có thể lựa chọn tham gia thêm nhiều sản phẩm bảo hiểm bán cùng với những quyền lợi phù hợp với nhu cầu của bản thân như quyền lợi chăm sóc sức khỏe với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe PRU-Hành Trang Vui Khỏe, hay miễn đóng phí bảo hiểm trong tương lai cho Hợp đồng bảo hiểm nếu bản thân hoặc vợ/ chồng của người được bảo hiểm không may tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn với sản phẩm Bảo hiểm Miễn đóng phí, hoặc giúp bạn chủ động bảo vệ tài chính cho gia đình, yên tâm hơn trước rủi ro tử vong với sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Trước khi quyết định, hãy tìm hiểu, so sánh kỹ điều khoản giữa các sản phẩm bảo hiểm bán cùng, đặc biệt là các quy định như thời gian chờ, giới hạn chi trả, danh mục bệnh lý được bảo hiểm và điều khoản loại trừ – những điểm dễ bị bỏ qua nhưng rất quan trọng khi xảy ra rủi ro. Ngoài ra, bạn không bắt buộc phải tham gia bảo hiểm bán cùng vào cùng thời điểm yêu cầu tham gia sản phẩm bảo hiểm chính. Bạn có thể yêu cầu bổ sung các bảo hiểm này, tùy theo nhu cầu, tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, miễn là đáp ứng các quy định về thẩm định, điều kiện tham gia theo các Quy tắc, Điều khoản sản phẩm tương ứng. Điều này nhằm đảm bảo tính toàn diện trong phạm vi bảo vệ. Các sản phẩm bảo hiểm bán cùng chỉ nên đóng vai trò bổ sung, tham gia tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính, không nên bị xem là điều kiện bắt buộc hay lựa chọn theo cảm tính.

Nếu quan tâm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa, vui lòng tham khảo chi tiết Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm và nhận tư vấn về sản phẩm tại đây. Tham khảo các sản phẩm bảo hiểm bán cùng tại đây.

Các thông tin về các sản phẩm bảo hiểm bán cùng trên đây mang tính tóm lược và chỉ có giá trị tham khảo. Chi tiết các quyền lợi, điều kiện, giới hạn chi trả, và điều khoản loại trừ, bạn vui lòng tham khảo thêm tại Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm tương ứng và Quy tắc và Điều khoản Chung áp dụng cho Bảo hiểm bán cùng